NISAとiDeCo、どっちを選ぶ？初心者のための徹底ガイド【比較・事例・疑問も解説】

はじめに。

「NISAとiDeCo、よく聞くけど結局どっちがいいの？」
「難しそうで放置してるけど、そろそろ始めた方がいい？」

こんなふうに思っているあなたへ。

本記事では、初心者の方が迷わず投資を始められるように、NISAとiDeCoの違いから、選び方、リアルな活用法、証券会社の選び方や始め方までを完全解説します。

読み終えたときには「自分はこれを選べばいい」とスッキリ判断できるようになるはずです。

NISAとiDeCoって何が違うの？
それぞれの制度をもう少し詳しく
1. NISA（少額投資非課税制度）
2. iDeCo（個人型確定拠出年金）
どっちを選べばいい？ポイントは「目的」と「自由度」
1. NISAがおすすめな人
2. iDeCoがおすすめな人
年齢・職業別で考えるベストな使い方
リアルな併用戦略例
1. 例1：会社員（年収500万円、35歳、子育て中）
2. 例2：自営業（年収450万円、40代）
iDeCoの受け取り方法と税制の落とし穴
1. iDeCoの受け取り方
おすすめ証券会社（2025年最新版）
初心者におすすめファンド3選
積立シミュレーション：月2万円×20年
よくある初心者の失敗とリカバリー
NISA・iDeCoの始め方（5ステップ）
よくある質問Q&A
まとめ：迷う前に、まずは始めてみよう

NISAとiDeCoって何が違うの？

まずざっくり特徴だけを知りたい方のために、早見表で比較します。

項目	NISA	iDeCo
主な目的	資産形成（自由に使える）	老後資金形成（60歳以降に受取）
税制優遇	運用益が非課税	運用益＋掛金の全額が所得控除
引き出し制限	いつでもOK	60歳まで引き出し不可
年間の上限額	年360万円まで（つみたて＋成長投資）	月2.3〜6.8万円（職業で異なる）
対象年齢	18歳以上	原則20歳〜60歳未満（拡大予定）
投資対象	投資信託、株式など	主に投資信託、定期預金、保険など

それぞれの制度をもう少し詳しく

NISA（少額投資非課税制度）

NISAは、投資で得た利益（売却益や配当）が非課税になる制度です。2024年から新NISAが始まり、「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の2つに分かれました。

つみたて投資枠：年120万円まで。金融庁が認めた優良な投資信託に積立可能。
成長投資枠：年240万円まで。個別株やETFなども対象。

組み合わせれば最大で年360万円まで非課税です。

しかも、非課税保有限度額は1,800万円まで生涯非課税。

iDeCo（個人型確定拠出年金）

iDeCoは、自分で掛金を決めて積み立てる“自分で作る年金”制度。

最大の魅力は「掛金の全額が所得控除される」こと。
これにより、住民税・所得税が安くなり、節税しながら老後資金を準備できます。

掛金の上限は職業によって異なります（例：会社員＝月2.3万円、自営業者＝月6.8万円など）。

注意点はただ1つ。原則60歳まで引き出せないということです。

どっちを選べばいい？ポイントは「目的」と「自由度」

NISAがおすすめな人

まとまったお金を使う予定がある人
投資初心者で気軽に始めたい人
老後資金だけでなく、中期資産も育てたい人

iDeCoがおすすめな人

毎年の所得が多く、節税メリットが大きい人
老後資金を計画的に積み立てたい人
60歳まで引き出せない資産で問題ない人

年齢・職業別で考えるベストな使い方

20代：NISAで習慣化から

所得が低めで節税効果も小さいため、NISAから始めて投資の習慣づけを。
iDeCoは少額からでも可（年12,000円など）

30代・40代：併用が最強

NISAで教育費や住宅資金を育てつつ、iDeCoで節税＆老後資金を。
世帯収入があるなら夫婦でW利用も。

50代：引き出しタイミングに注意

iDeCoは60歳以降の受取。間に合うならiDeCoの控除活用も有効。
老後準備の加速ならNISA＋一部iDeCoで。

フリーランス・自営業者：iDeCo必須

国民年金だけでは足りない老後資金に、iDeCoの控除枠フル活用。
収入変動に備えてNISAで柔軟な資産形成も並行。

リアルな併用戦略例

例1：会社員（年収500万円、35歳、子育て中）

NISA → 月2万円（つみたて枠）で全世界株式を積立
iDeCo → 月1.2万円で節税（控除額：年3〜4万円）

将来の教育費と老後資金、両方に備えられる堅実設計。

例2：自営業（年収450万円、40代）

iDeCo → 月2.3万円（上限）で節税フル活用
NISA → 月1万円で生活防衛資金以外を運用

不安定な収入でも、運用の主軸を「節税」に置く戦略。

iDeCoの受け取り方法と税制の落とし穴

iDeCoの受け取り方

年金形式：5年以上に分けて受け取る。雑所得扱い。
一時金形式：一括で受け取る。退職所得扱い。

ポイントは、退職所得控除との兼ね合い。
会社の退職金とiDeCoを同じ年に受け取ると、控除枠が圧迫されて税金が増えることも。

→ 対策：退職金とiDeCoの受取時期をズラす

証券会社	特徴
楽天証券	ポイント投資可能。NISAもiDeCoも対応。初心者向けUI。
SBI証券	商品数が豊富。手数料が最安水準。iDeCo専用ページが充実。
マネックス証券	米国ETFや外国株に強み。iDeCoはプラン限定。

初心者におすすめファンド3選

eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）
→ これ一本で全世界に投資。分散性抜群。
eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）
→ 米国集中型だが、長期実績では好成績。
楽天・全米株式インデックス・ファンド（VTI連動）
→ 米国の中小企業含む幅広い投資先。

積立シミュレーション：月2万円×20年

元本：2万円 × 12ヶ月 × 20年 = 480万円
年利5％想定 → 約828万円に増加
利益：約348万円（非課税なら全額が手元に残る）

この差が「課税口座」と「NISA/iDeCo」の大きな違い。

よくある初心者の失敗とリカバリー

失敗1：一括購入して暴落に巻き込まれた

→ 積立投資ならリスク分散できた
→ ドルコスト平均法を使う

失敗2：iDeCoに全額入れて資金ショート

→ 60歳まで引き出せないルールを忘れていた
→ 緊急資金はNISAや預金に分けておく

失敗3：よく分からないファンドを買って放置

→ 運用報告書を見て、手数料が高かった
→ 信託報酬0.2％以下の商品を見直して乗換え

NISA・iDeCoの始め方（5ステップ）

証券会社を決める（楽天証券・SBI証券など）
口座を開設する（マイナンバーと本人確認書類が必要）
NISAまたはiDeCoの専用口座に申し込む
商品を選ぶ（インデックス型の投資信託からスタート）
積立金額とスケジュールを設定（毎月の自動引落）

あとは「放置」でOK。年1回の見直しだけで長期資産形成が可能です。

よくある質問Q&A

Q. iDeCoって元本保証じゃないの？
→ 元本保証型の商品もあるが、ほとんどが投資信託（変動あり）

Q. iDeCoとNISA、どっちを先にやるべき？
→ 流動性が必要ならNISA。節税重視ならiDeCo。可能なら併用。

Q. 失敗したくないんだけど？
→ 手数料の安い投資信託を選び、積立スタイルで長期運用が基本。売買せず「持ち続ける」がコツ。

まとめ：迷う前に、まずは始めてみよう

NISAとiDeCoは、どちらもお得で堅実な資産形成ツールです。
大切なのは、「どっちが得か」よりも、「どっちが今の自分に合っているか」。

今すぐ使う予定のある資金 → NISAで自由に運用
節税しながら将来に備える → iDeCoでじっくり準備

そして、両方を少額から併用するのが最もおすすめの戦略です。

迷って調べる時間より、まずは証券口座を開設して、月1,000円からでも始めてみてください。

未来の自分を助けるのは、「今日の小さな一歩」です。